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有人说保险就是传销,保险骗人,真的吗?

本文摘要:我喜欢和人交流,尤其关于保险的问题,事后稍加整理就是一篇很不错的文章。时上的万事万物,每小我私家有每小我私家的明白,大家有差别看法很是正常。 重要的是,经常相同,所谓谣言止于智者,真理总是越辩越明。最近,和一个朋侪攀谈,他说保险实际上就是传销,都是骗人的。这样的说法显然太武断,太无知。 保险的降生至今快要有700年了,履历了时间的磨练和历史的磨练。保险进入中国,至少也有70年了,有着和共和国一样的年事。

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我喜欢和人交流,尤其关于保险的问题,事后稍加整理就是一篇很不错的文章。时上的万事万物,每小我私家有每小我私家的明白,大家有差别看法很是正常。

重要的是,经常相同,所谓谣言止于智者,真理总是越辩越明。最近,和一个朋侪攀谈,他说保险实际上就是传销,都是骗人的。这样的说法显然太武断,太无知。

保险的降生至今快要有700年了,履历了时间的磨练和历史的磨练。保险进入中国,至少也有70年了,有着和共和国一样的年事。而传销最早叫直销,起源于上世纪40年月的美国安利公司,在1990年前后才进入中国,属于典型的新生事物。直销自己无可厚非,淘汰了中间环节,把商品由商家直接供应给消费者,价钱更容易接受。

可是,直销演变为传销后,就彻底变质了。传销只是借用直销的形式,其意图是把一个很廉价的商品,用一个很高的价钱卖个客户,以便让每一个环节都能够盈利。

其盈利的基本套路就是拉人头,层层传销,层层分利,利润的泉源就是把商品价钱加高,高得离谱。为了实现加高价钱的目的,就会捏造一些所谓似是而非堂而皇之的理由,误导人们购置。简而言之,传销的商品其价钱远远和价值背离,这就是传销的本质。

可是,保险到底是如何呢?我做了20年传统行业的营销治理事情,在多家企业担任过卖力营销的高级职位,对营销的基本事情和本质属性并不生疏。今天又是大年头二,横竖也未便出门,我们有的是时间,就帮大家分析一下。

首先说说产物的价钱是如何组成的。要把这个问题解释清楚,先普及一下基本的产物成本知识。

在传统行业,产物的成本组成是这样的:制造成本+营销用度+治理用度+财政用度+税金。其中,最直接的成本就是制造成本,通常至少在总成本60%以上,有些微利行业可能会更高。抛开企业的盈利不说,如果你在商场买了一个10块钱的工具,它的直接成本实际上只有6块钱。

多的那4块钱即是是你在为企业支付人为、运费、广告费、银行利息和税金,另有利润。是你在给企业缔造价值,这就是为什么客户是上帝的原理。

但保险的成本(以重疾险为例)组成是这样的:理赔款+营销用度+治理用度+财政用度+税金。其中,理赔款是给客户的。两厢一对比你会发现,传统行业有制造成本,保险公司没有。

严格地讲,保险公司也有,只是太少,可以忽略不计。保险的制造成本就是保单成本,不管保费几多,就是一份条约,也就10元,在总成本里的占比可以忽略了。就是说,保险公司的产物成本,和传统行业比,至少少了60%。

实际上还不止这些,传统行业的产物成本里另有仓储费和运费,而保险的产物只是一张保单,险些没有物流用度。在传统行业,物流用度是营销用度里很大的一块支出。一对比我们就发现,和传统行业比,保险的产物即是是少了至少60-70%。

举例来说,一个0岁的小孩,买一份保额为50万元的康健险,交费5000元就可以。如果参照传统行业的订价,至少多出60%多,50万元的保障可能要花8000块钱了。

你告诉我,保险公司的订价是在损害客户利益吗?保险的价值就是以小博大,客户缴费5000元,一旦出险,保险公司赔付的是50万元,到底谁在受益?通过订价可以最直观的做出判断,不怕不识货,就怕货比货。其次,再说说保险从业人员的薪酬政策。

有的人会说,保险销售人员佣金高,加重了客户肩负,即是推高了产物价钱。这完全是不相识。作为一个拥有会计本科学历的人,我曾详细测算过一款主打的重疾险产物的佣金,实际佣金支出只占产物售价的3%左右。这是佣金比例最高的,如果综合算下来,肯定低于3%。

这只是直接从业人员的薪金,纵然加上其它层级的治理薪金,往多里说,翻个倍了不起了。因为直接销售人员所得最高,其他要少得多。

这样算下来,也就6%左右。反观传统行业,有几多企业能把人为控制在6%以内?有些人可能不相信,我再说详细点。保险公司发放人为有两条和传统行业差别:一是有业绩才有人为收入,二是保单的佣金仅支付3-5年。许多传统行业,销售人员纵然没有业绩也有底薪。

但保险不会,所有人都是有业绩才有收入,基本没有底薪。新人只有在第一年才有半年到一年的底薪,而且必须有业绩,没业绩照样没有底薪,之后有没有业绩都没有底薪了,完全凭业绩说话。传统行业所有的成本,最后都转嫁给客户了。

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再者,一张保单通常交费都在10-30年,可是,销售人员的佣金只盘算3-5年,后面的大部门时间是不再盘算佣金的。好比一份保单交费20年,销售人员只发放头5年的佣金,即是是销售额的25%盘算佣金,佣金比例定的再高,自然也降下来了,成本也就降低了。

再说说理赔款,这是保险公司最大的支出。这块支出,虽然是成本里最大的一块,可是是根据风险的概率盘算后纳入成本的。

这个怎么明白?好比学平险,交费100元,如果最高赔偿10万元。如果完全根据这样的成本去盘算保险订价,一份学平险卖10万也可能是赔本的。可是,保险要真是这麽个卖法,另有人买吗?还能以小博大吗?实际上,学平险仅仅收100元。

单个看某一个客户,他只交了100元,出险后要赔10万元,这就是保险的价值。明确了这一点,你还认为保险是在损害客户利益吗?你想一想,世界上另有什么产物,价值10万元只收你100元?另有其他许多产物,你缴费几千元,给你几十万的疾病保障,都是体现了保险以小博大的本质。有的人会说,那保险还赚什么钱?能想到别人的利益,说明你另有良心。保险公司不是慈善机关,它肯定也要赚钱。

保险公司怎么赚钱?靠大数据盘算的出险概率,难免会存在死差、利差等结余,这就是主要的利润泉源。就是说,保险公司的利润泉源并非像传统商品那样,完全靠商品价钱赢利,保险有其特殊属性。继续以学平险为例,一份交费100元,最高赔偿10万元,但不是每小我私家都市出险。

如果人人出险,先不说保险公司会破产,我们这个社会都要完了。一小我私家人没有宁静的社会,任何企业也存在不了,况且保险公司。

简朴盘算,不思量保险公司盈利,卖出1000份学平险,才气实现收支平衡。保险公司盘算的就是这个概率,如果概率低于这一比例,保险公司就不赔本,高了就赔了。而风险自己是最不行控的,可是,你只要交了首期保费,风险就转嫁给保险公司了。

就像按揭买房,首付款一打,你就可以有屋子住了。可是,保险公司可能只是收了你1/20的保费,却要负担你100%的风险。

你说说,保险公司损害了你的什么利益?相反,保险公司倒是更多地体现了人性的辉煌。好比你给孩子买了保险,可是孩子没事,你得病了,不管是身故还是高残,或者重疾,甚至罹患轻症,孩子后面的保费都可以免去了,可是保障依然有效。

如果你买了屋子,就是泛起身故或高残这些丧失劳动能力的极端情况,没有交清的房贷还是要照交不误,没有人会给你宽免。这样一分析,你还以为保险就是传销吗?保险骗了你什么?前段时间,我接触了一个客户,在相同中,我隐隐约约感应他对有些情况未推行如实见告义务。

客户想承保,也是人之常情,可是为了客户的利益不受损,制止未来理赔时泛起纠纷,我多次做客户事情。既然住过院,就必须要调取病历。病历调取来才发现,客户以前曾因为心脏病住过院。

如果这种情况不做如实见告承保了,最后损失的只能是客户,不光保费退不回,还面临骗保风险。保险就是保障。说保险骗人,实际上就是不想为自己和家人卖力的自欺欺人之词。

保险的本质就是以小博大,你的支出少,保险公司给你的赔付多,你认为它骗了你什么?谣言止于智者,事实胜于雄辩。


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